Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej to jedno z podstawowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Wykupienie polisy OC to obowiązek każdego właściciela pojazdu zarejestrowanego w Polsce. Z tego względu jego brak może skutkować wyjątkowo bolesnymi konsekwencjami finansowymi. Czym grozi niewykupienie OC i jak uniknąć kary za jego brak?
Ubezpieczenie OC — podstawowe informacje
OC jest obowiązkowym ubezpieczeniem dla wszystkich pojazdów mechanicznych rejestrowanych na terenie Polski. Obowiązek posiadania OC na właściciela pojazdu nakłada Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
W myśl tego aktu prawnego każdy kierowca ma obowiązek wykupienia OC. Ustawa określa też obowiązki firm, gdyż te muszą oferować określony ustawowo zakres ochrony w ramach polisy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Ubezpieczenie OC istnieje po to, by zwolnić Cię z odpowiedzialności finansowej w przypadku wyrządzonych przez Ciebie szkód. Jeśli wykupisz polisę OC dla swojego samochodu, wszelkie wyrządzone nim szkody komunikacyjne będą rekompensowane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe, w którym kupiłeś polisę. Zakres ochrony jest taki sam niezależnie od wybranego przez Ciebie ubezpieczyciela i wynosi 5 210 000 euro w przypadku szkód na osobie i 1 050 000 euro w przypadku szkód w mieniu. Tym samym ubezpieczenie OC niemal w każdej sytuacji pozwoli na pełne pokrycie wyrządzonej szkody.
Czym jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny?
Bardzo ważnym organem w kontekście ubezpieczeń OC jest UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.Organ ten przede wszystkim ma dwa zadania. Pierwszym jest wypłacanie odszkodowań poszkodowanym przez nieubezpieczonych lub niezidentyfikowanych sprawców.
Drugim i najważniejszym zadaniem jest z kolei kontrolowanie kierowców pod kątem spełnienia obowiązku posiadania ważnej polisy OC. W razie potrzeby to UFG nakłada na nieubezpieczone pojazdy kary za brak OC.
| Ważne! UFG wypłaca odszkodowania za szkody w mieniu spowodowane przez nieznanego sprawcę, jedynie w przypadku śmierci jednego z uczestników zdarzenia, naruszenia czynności narządu ciała lub rozstroju zdrowia trwającego więcej niż 14 dni. |
Brak ważnej polisy OC samochodu — czym grozi?
Brak polisy OC jest poważnie karany przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Taka sytuacja wiąże się z karą pieniężną. Wysokość opłaty karnej zależy od rodzaju pojazdu i czasu, w którym występował brak ciągłości OC. Kary wyliczane są na podstawie obowiązującej w danym momencie pensji minimalnej. Tak prezentują się w 2025 roku:
| Czas bez ważnego OC | Samochody osobowe | Samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy | Pozostałe pojazdy (np. motocykle) |
| Do 3 dni | 1 870 zł | 2 800 zł | 310 zł |
| Od 4 do 14 dni | 4 670 zł | 7 000 zł | 780 zł |
| Powyżej 14 dni | 9 330 zł | 14 000 zł | 1 560 zł |
Sposób wyliczania jest dość prosty. Maksymalna kara za brak OC wynosi:
- dla samochodów osobowych — równowartość dwóch pensji minimalnych brutto
- dla samochodów ciężarowych — równowartość trzech pensji minimalnych brutto
- dla pozostałych pojazdów – 1/3 pensji minimalnej brutto.
Następnie najniższy wymiar kary to 20% maksymalnej kwoty, a średni, obowiązujący od 4 do 14 dni, 50% maksymalnej kary.
| Warto wiedzieć! W związku z tym, że kary za brak ubezpieczenia OC są uzależnione od obowiązującej w kraju pensji minimalnej, ich wysokość zmienia się co roku, a czasem nawet i dwa razy w roku. |
Czy można uniknąć kary za brak ubezpieczenia OC?
Kary za brak ciągłości OC w większości przypadków nie jesteśmy w stanie uniknąć. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny dokładnie analizuje każdy przypadek i bardzo rzadko zdarzają mu się niesłusznie nałożone kary. Jeśli jednak taki przypadek się wydarzy, to masz tylko jeden sposób na uniknięcie zapłacenia kary za brak ubezpieczenia OC. W tym celu musisz udowodnić UFG, że w podanym w wezwaniu do zapłaty kary okresie, Twój samochód był ubezpieczony. Na takie odwołanie masz 30 dni od daty odebrania wezwania.
Niektórzy kierowcy po otrzymaniu kary próbują wyczekać UFG do momentu, w którym kara się przedawni. Taka sytuacja następuje po 3 latach od dnia kontroli. Bieg przedawnienia może być jednak wydłużony. Dodatkowo każdego dnia UFG nalicza odsetki, które znacząco zwiększą wysokość kary.
Istnieje też możliwość odwołania się od kary za brak OC. To może zostać zaakceptowane w kilku przypadkach. UFG jest w stanie przyjąć odwołanie w przypadku:
- osób do ukończenia 25. roku życia, które nie osiągają własnych dochodów,
- bezrobotnych zarejestrowanych w Urzędzie Pracy,
- osób pochodzących z gospodarstwa domowego o wysokich kosztach utrzymania,
- zadłużenia w banku lub z tytułu alimentów,
- osób ciężko chorych, lub utrzymujących i opiekujących się osobami z niepełnosprawnością,
- osób, które utraciły swój majątek życiowy w wyniku pożaru, powodzi bądź klęski żywiołowej,
- niskiego dochodu na członka rodziny w roku nałożenia kary.
W takich sytuacjach UFG jest w stanie całkowicie odpuścić karę lub zmniejszyć jej wysokość. Inne środki pomocnicze stosowane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to przesunięcie terminu płatności, a także rozłożenie kary na raty nieobjęte odsetkami.
Aby odwołanie miało szansę na powodzenie, potrzebne mogą być dodatkowe dokumenty. UFG jest w stanie zarządzać zaświadczeń lekarskich, zaświadczeń informujących o długach, czy postanowień sądowych i komorniczych.
Kiedy polisa OC wygasa?
Ubezpieczenie auta z reguły przedłuża się automatycznie. Jeśli to ty wykupiłeś obecną polisę, po jej zakończeniu, ubezpieczyciel wystawi nową, ważną polisę OC od 1 dnia, w którym poprzednia przestanie działać. W takim przypadku wystarczy, że opłacisz nową polisę we wskazanym terminie, a Twoje auto wciąż będzie korzystać z ważnego ubezpieczenia.
Wielu kierowców zapomina jednak, że w przypadku samochodu osobowego, czy dostawczego kupionego na rynku wtórnym, polisa po zakończeniu bezpowrotnie wygaśnie. Wtedy sam musisz zadbać o to, by zawczasu wykupić nowe ubezpieczenie. W innym wypadku Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny może zauważyć brak ciągłości OC, który poskutkuje niemałą karą. Ubezpieczenie samochodu niezależnie od rodzaju pojazdu sprawdzają też różne służby. Ważne ubezpieczenie OC może zostać sprawdzone podczas kontroli drogowej policji czy inspekcji transportu drogowego.
